Finanzierung

Lieber Interessent,

den Traum von den eigenen vier Wänden in die Tat umzusetzen, das ist ein großes und lohnendes Ziel. Wer möchte sich nicht ein sicheres Zuhause für die Familie und einen bleibenden Wert für die Zukunft schaffen?

Doch auf dem Weg zum eigenen Heim gibt es noch vieles zu berücksichtigen. Deshalb wollen wir Ihnen mit dem vorliegenden Ratgeber einen Leitfaden an die Hand geben, der Sie vom Finanzierungs-Vorcheck über die Finanzplanung bis zum Kauf oder Bau des eigenen Domizils begleitet. Im Anhang finden Sie außerdem ein alphabetisches Register aller wichtigen Fachausdrücke. Am Anfang steht immer die maßgeschneiderte Finanzierung. Und dafür brauchen Sie den Rat eines Fachmanns. Unsere Spezialisten dafür die richtige Adresse. Wir können Ihnen Ihr individuelles Angebot für eine Komplettfinanzierung aus einer Hand bieten. Ob Hypothekendarlehen, Bausparen, Versicherungshypothek und öffentliche Darlehen oder eine intelligente Kombination - wir werden immer ein Konzept für Sie finden, das Ihnen paßt, wie ein Maßanzug. Informieren Sie sich auf den folgenden Seiten weiter. Gerne stehen wir Ihnen mit weiteren Infos zur Verfügung. Rufen Sie und an oder senden eine e-Mail.

Der Baufinanzierungsmarkt heute.

Jährlich werden über 175 Milliarden Euro für den Wohnungsbau in Deutschland ausgegeben. Während des Bau-Booms der vergangenen Jahre stiegen die Auszahlungssummen der Banken und Sparkassen stetig an. Hausbauer oder Käufer von Eigentumswohnungen, die nicht über ein ausreichend hohes Eigenkapital verfügen, sind auf eine Finanzierung durch Kreditinstitute angewiesen.
Die Nachfrage nach Baukrediten ist steigend. Wirft man einen Blick auf die durchschnittliche Wohnfläche von rund 40 qm je Einwohner so wird der Drang zur größeren Wohnung oder zum eigenen Haus verständlich.

Wie die Statistik zeigt, wohnen die Saarländer mit 40,3 qm Wohnfläche je Einwohner am komfortabelsten. Schlußlicht ist Mecklenburg-Vorpommern, dort muß man sich in der Regel mit nur 26,8 qm begnügen. Durch die steigende Nachfrage werden gerade Mietwohnungen knapper - und damit auch teurer. Wer also baut, schafft sich nicht nur wichtigen persönlichen Freiraum, sondern ein solides und sicheres Fundament für die Zukunft. Durch die staatliche Eigenheimzulage und den zur Zeit geringen Marktzins ist es mehr Familien möglich sich den Traum vom eigenen Haus zu erfüllen.

Überprüfen Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten

Der erste Schritt zum eigenen Heim - ob Eigentumswohnung oder Haus - ist ein Finanzierungs-Vorcheck. Denn ob sich Ihr Wunsch auf Dauer mit Ihrem Budget in Einklang bringen lässt, hängt entscheidend von den Mitteln ab, über die Sie verfügen. Sie sollten also Ihre Finanzen gründlich prüfen, bevor Sie Kauf oder Bau Ihrer eigenen vier Wände in Angriff nehmen. Empfehlenswert ist ein Eigenkapital von etwa 20% der Baukosten oder des Kaufpreises. Zum Eigenkapital zählen zum Beispiel Bargeld, Bank- oder Bausparguthaben, der Rückkaufswert einer Lebensversicherung und Erlöse aus dem Verkauf von Wertpapieren. Bei Neubauten gilt sogar der Einsatz von Eigenleistung als Eigenkapital. Denn wenn Sie beim Ausbau selbst mit Hand anlegen, können Sie einiges an Geld sparen. Der Fachmann spricht hier von einer "Muskelhypothek".
Wenn Sie alle Eigenmittel addiert haben, können Sie die Höhe Ihres Baudarlehens oder Ihrer Hypothek berechnen. Die nächste, entscheidende Frage lautet dann: Ist die Belastung durch die Kreditkosten für Sie tragbar? Hierbei gilt folgende Faustregel:

Nach Abzug von Zinsen, Tilgung und Lebensversicherungsbeiträgen sollten zum Lebensunterhalt etwa 40 bis 50% Ihres Nettoeinkommens übrigbleiben. Zur Überprüfung Ihrer finanziellen Möglichkeiten ist auch eine Aufstellung Ihrer Monatsausgaben notwendig. Dazu zählen Ihre Lebensunterhaltskosten wie z. B. Nahrungsmittel, Kleidung, Miete, Heizkosten, Kfz-Kosten, Versicherungsbeiträge, aber auch Zusatzausgaben für Ihr künftiges neues Heim, z. B. Grundsteuer und Rücklagen für die Instandhaltung. Bauherren müssen außerdem noch die Architektenkosten mit 6-8% der Gesamtkosten eines Gebäudes hinzurechnen sowie die Erschließungskosten für das Grundstück.

Auch die Gebühren für den Notar, die Grundbucheintragung und Grunderwerbssteuer (ca. 5,5%) dürfen nicht vergessen werden. Schließlich ist auch der Umzug mit allem Drum und Dran einzukalkulieren. Grundsätzlich sprechen die Fachleute davon, daß die finanzielle Belastung vom zweiten bis achten und ab dem dreizehnten Jahr am geringsten ist. Denn danach fallen die Raten kaum noch ins Gewicht, da die Gehälter zwischenzeitlich gestiegen sind und die Hypothekenzinsen dann kaum höher als entsprechende Mieten sein dürften.

Kriterien beim Haus- oder Grundstückskauf

Vorteil Altbau:

Bestehende Räumlichkeiten können direkt bezogen und gleichzeitig umgebaut werden. Der Kaufpreis ist meist günstiger als beim Neubau und Sie können das Umfeld gleich ersehen, da es sich um eine geschlossene Bebauung handelt.

Nachteil Altbau:

Die Bausubstanz entspricht oft nicht mehr dem neuesten Stand, z.B. schlechter Zustand des Daches, beschädigter Verputz, Schäden am Leitungssystem, feuchte Keller. Im Zweifelsfall sollten Sie die Ausgaben für einen Bausachverständigen oder Architekten nicht scheuen und die Immobile begutachten lassen.

Vorteil Neubau:

Sie können Räume und Umgebung individuell gestalten. Das Grundstück ist frei wählbar. Sie haben Einfluß auf die Qualität des Baumaterials.

Nachteil Neubau:

Sie wissen nicht, wie sich das Umfeld entwickelt (Hochhäuser, Nachbarn). Sie strecken die Finanzierung vor, da die Kosten der alten Wohnung parallel laufen. So bringen Sie Ihre Baufinanzierung unter Dach und Fach

Ihre Suche nach einer geeigneten Immobile war erfolgreich? Falls nicht können wir Ihnen auch hierbei helfen. Sie wissen, was das Objekt kosten wird. Jetzt können Sie zusammen mit uns Ihr maßgeschneidertes Finanzierungskonzept ausarbeiten. Dieser Finanzierungsplan zeigt Ihnen die Gesamtfinanzierung und Ihre monatliche Belastung. Er enthält Eigenkapital, eventuelle Eigenleistung und die einzelnen Darlehen. Weiterhin können Sie aus diesem Plan die Laufzeiten der einzelnen Darlehen entnehmen. Auch die monatlichen Tilgungsbeträge und die Zinszahlung sind aufgeführt und gegebenenfalls die Beiträge zur Lebensversicherung - bis zur völligen Ablösung der Darlehen. Sie haben die Wahl zwischen unterschiedlichen Darlehensformen. Die vier häufigsten wollen wir Ihnen hier näher vorstellen.

Annuitätendarlehen

Hier handelt es sich um ein Darlehen, das Sie in regelmäßigen Raten tilgen. Die einzelnen Raten (Annuitäten Summe von Zins und Tilgung) sind bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens immer gleichbleibend. Durch die fortschreitende Tilgung wird der Zinsanteil immer geringer und der Tilgungsanteil steigt.

Versicherungsdarlehen

Erster Vorteil: Sie schließen eine kapitalbildende Lebensversicherung ab. Dann erhalten Sie ein Hypotheken-Zertifikat. Während der Laufzeit des Darlehens zahlen Sie nur die Beiträge zu Ihrer Lebensversicherung und die günstigen Zinsen für Ihr Darlehen. Mit einer Versicherungshypothek haben Sie gleich zwei Vorteile in einem. Eine laufende Tilgung, wie sonst bei Hypotheken üblich, erfolgt nicht. Nach der Lebensversicherung wird das Hypothekendarlehen mit der Vertragssumme auf einen Schlag getilgt.

Zweiter Vorteil: Sie haben Risikoschutz. Damit sind Sie während der gesamten Laufzeit der Hypothek abgesichert. Sollte Ihnen etwas zustoßen, ist die Versicherungssumme sofort in voller Höhe fällig. Ihre Hypothek ist getilgt und Ihre Angehörigen sind schuldenfrei.

Bauspardarlehen

Der Bausparvertrag gilt seit Generationen als erster Schritt zum eigenen Heim. Er wird in der Regel lange Zeit vor Baubeginn oder Kauf abgeschlossen. Sie zahlen Ihre Sparbeiträge auf das Bausparkonto ein, bis die sogenannte Mindestansparung - meist 50% - erreicht ist. Haben Sie alle Zuteilungsvoraussetzungen erfüllt, wird Ihnen die gesamte Bausparsumme (Bausparguthaben und Bauspardarlehen) ausgezahlt. Sowohl die Verzinsung des angesparten Guthabens als auch das Darlehen unterliegen festen Zinssätzen, die relativ niedrig und von Zinsgleitklauseln unabhängig sind. Wenn Sie nicht schon lange im voraus mit dem Sparen anfangen wollen oder können, gibt es für Sie trotzdem die Möglichkeit, einen Bausparvertrag für Ihre Finanzierung einzusetzen. Mit dem Hausbau oder -kauf schließen Sie einen Bausparvertrag ab, der vorfinanziert wird. Das heißt: Sie bekommen Ihr Geld sofort. In den ersten Jahren sparen Sie Ihren Bausparvertrag an. Bei Zuteilung wird die Hälfte des Vorausdarlehens mit dem angesammelten Guthaben getilgt, der Rest durch ein zinsgünstiges Bauspardarlehen abgelöst.

Legen Sie jetzt das Finanzierungsfundament für Ihre Baupläne.

Wenn Sie mit uns bisher noch nicht über den Darlehensantrag gesprochen haben, sollten Sie es jetzt tun. Unsere Aufgabe ist es, Ihnen mit Rat und Tat zur Seite zu stehen. Und: Wir bieten alle notwendigen Leistungen aus einer Hand. Das erspart Ihnen viele Mühen und Wege.

Damit Sie schnell zu Ihrem Geld kommen, benötigen wir einige Unterlagen über das Objekt und Ihre finanzielle Situation. Aber keine Sorge: Auch dabei helfen wir Ihnen gern. Denn wir wissen genau, welche Unterlagen Sie brauchen und woher Sie diese Unterlagen bekommen.

In der folgenden Tabelle sehen Sie, was wir bei einem Neubau wissen müssen und welche Informationen wir beim Kauf eines Altbaus brauchen. Das reicht vom Grundbuchauszug bis zum Finanzierungsplan. Und Sie sehen auch, wer Ihnen diese Informationen geben kann.

Was Sie für die Beleihungsprüfung der Finanzierung benötigen

Antragsunterlagen	Bauplatz	Neubau, geplantes Haus	Altbau, fertiggestelltes Haus	Eigentumswohnung	erhältlich bei:
Einkommensnachweise (1)					Arbeitgeber/Steuerberater
Zusagen für die im Finanzierungsplan aufgeführten weiteren Fremdmittel					Darlehensgeber
Nachweis Eigenmittel/Eigenleistung					Bank/Architekt
Kaufvertrag					Notar
Unbeglaubigter Grundbuchauszug (nicht älter als 3 Monate) oder Abschrift des Kaufvertrages					Grundbuchamt/Notar
Abzeichnung der Flurkarte oder Lageplan					Katasteramt/Architekt
Baugrundstückserklärung					Stadt/Gemeinde
Bauplankopien mit den Berechnungen der Wohnfläche und des umbauten Raumes					Architekt
Baubeschreibung					Architekt
genehmigte Bauzeichnungen (nach Einsicht zurück)					Baubehörde
Teilungserklärung					Notar bzw. Voreigentümer
Grundrißzeichnung der Wohnung					Architekt bzw. Voreigentümer
Feuerversicherungsnachweis					Versicherungsunternehmen
Zwei Lichtbilder von verschiedenen Seiten des Hauses					selbst
(1) Gehaltsbescheinigungen der letzten drei Monate, letzter Einkommenssteuerbescheid, Bilanzen der letzten 2 Jahre

Die letzte Hürde ist genommen: Ihre Finanzierungszusage ist da.

Wenn Sie Ihren Antrag gestellt haben, tun wir alles, um Ihnen so schnell wie möglich eine Finanzierungszusage zu machen. Liegt sie vor, dann steht der Realisierung Ihrer Eigenheim-Pläne nichts mehr im Wege. Wir sorgen dafür, daß die Finanzierungsabwicklung genau so abläuft, wie geplant. Sie können sich jetzt ganz auf den Kaufabschluß oder den Baubeginn konzentrieren.

Kein Kaufvertrag ohne Notar

Ihr Darlehen wird ausgezahlt

Die Darlehensauszahlung erfolgt normalerweise in einer Summe. Bei Neubauten ist aber auch eine Teilauszahlung nach Bauabschnitten möglich. Oft wird die Hypothek mit einem Disagio oder Damnum ausgezahlt, d.h. mit einem Abschlag von bis zu 10%.
Ihr Vorteil: Wenn Sie ein hohes Disagio vereinbaren und damit auf einen Teil des Kredits verzichten, profitieren Sie von einem niedrigeren Zins. Und Sie senken damit Ihre Steuerlast. Denn dieser Differenzbetrag darf dem Finanzamt steuermindernd in Rechnung gestellt werden. Soll das Darlehen ausgezahlt werden, bevor der Notar schriftlich bestätigt hat, daß beim Grundbuchamt keine anderen Anträge auf Eintragung einer Hypothek vorliegen, wird das Geld auf ein Notaranderkonto überwiesen. Mit der Hinterlegung des Kaufpreises beim Notar zu treuen Händen wird dieser verpflichtet, den Kaufpreis erst dann an den Verkäufer weiterzugeben, wenn der Käufer im Grundbuch abgesichert ist.

Herzlichen Glückwunsch! Sie sind Eigentümer

Ist die Auflassungsvormerkung gelöscht und die Eigentumsumschreibung auf Ihren Namen im Grundbuch vorgenommen, dann sind Sie glücklicher Eigentümer einer Wohnung, eines Hauses oder eines Grundstücks. Sie haben endlich Ihre eigenen vier Wände oder können mit dem Bau beginnen. Anstelle einer monatlichen Miete tilgen Sie jetzt Ihr Darlehen und zahlen die Zinsen. Höhe und Art (monatlich, vierteljährlich) richten sich nach Ihrer Finanzierung, ob Annuitätendarlehen, Lebensversicherungs-Hypothek oder Bauspardarlehen.

Auf diesen doch umfangreichen Weg können wir Ihnen behilflich sein.